2020年最佳员工退休计划

经过洛丽·费尔班克斯
betway必威官方网站 职员
|更新
2020年7月14日

寻找最好的退休计划?我们有易于阅读的专家无偏见的审查和特征与最佳员工退休计划的比较。
有赞助商
与Paychex工资单集成
有几种方案可供选择
提供信用支持
最佳避风港401(k)计划
负担得起的月费
完整解决方案
管理或定制的投资组合
最佳简单IRA提供商
没有设置或计划维护费用
低交易费用
免费访问顾问
最佳401(k)计划提供者
较低的费用
完整解决方案
工资集成
给个体经营者的最佳计划
免费帐户设置
最低的ETF费用比率
Waivable年费
寻找最好的退休计划?我们有易于阅读的专家无偏见的审查和特征与最佳员工退休计划的比较。
更新07/14/20

我们更新了这一页面,以说明劳工部允许私募股权投资的决定。向下滚动到“2020年的预期”,了解更多关于DOL决定。

作为一个小企业主,你想为你的员工提供一个有竞争力的福利,但你可能会对员工退休计划的前景感到不知所措。幸运的是,市场上有许多员工退休计划,甚至是为小型企业设计的,包括那些只有少数员工的企业。继续读下去,了解我们对小企业最佳员工退休计划的建议,以及我们是如何选择它们的。

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我们如何决定
我们的团队花了几周评估数十个业务解决方案来识别最佳选择。要保持最新,我们的研究经常更新。
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被认为是
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研究
4.
选择

比较我们最好的选择

指导方针 ShareBuilder.
401 k
忠诚
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401 (k)

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我们的评论

Paychex退休服务:特色赞助商

尽管Paychex以薪资服务闻名,但它也为各种规模的企业提供人力资源服务、商业保险和员工福利——包括退休计划服务,从独资企业到员工超过1000人的大公司。它还与金融顾问合作。

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ShareBuilder 401k:最佳安全港401(k)计划

ShareBuilder 401k承担受托责任,负责托管、计划管理和记录。
参与者可以从5个管理的投资组合中进行选择,也可以从多个提供商的etf中选择自己的资产。
ShareBuilder 401k收取安装费用。

storebuilder 401 k提供了最好的安全港的401 (k)退休计划对小企业因为除了使这种受欢迎的计划小企业主能够负担得起的,它需要在受托责任和执行计划管理、保管工作,记录和咨询服务,节省您的时间和费用处理,并监督多家公司完成这些职责。

ShareBuilder 401k专门为小企业主提供全功能的401(k)员工退休计划,从业主独资企业到员工人数超过100人的企业。它提供了在传统的、安全港的401(k)计划和个人401(k)计划之间的选择——所有计划都有供员工缴款的罗斯(Roth)选择。

定价

虽然401(k)计划通常由大企业提供,但过去对小企业来说非常昂贵;我们采访的代表说,以前运行这种类型的计划每年需要花费5000到10000美元。幸运的是,现在有像ShareBuilder 401k这样的计划提供商为小企业提供成本更低的401(k)退休计划。这是你可能要付的钱。

安全港的401 (k)。如果您从另一个计划切换到ShareBuilder 401k并在计划资产中滚动超过500,000美元或以上,您可能有资格获得比此处列出的更低的设置,管理和资产管理费用。此外,随着您的计划资产增加,您的管理费用减少;他们通常是免费的,以便在资产中达到或超过5,000,000美元的计划。

  • 安装费用:$ 495。
  • 管理成本:这些费用从每月95美元起,最多涵盖10名计划参与者。
  • 计划终止费:1000美元。你的计划没有合同期限,所以你可以随时取消。但是,你要支付这笔费用。每个401(k)计划提供者都会收取这笔费用,以支付资产转移和向劳工部提交文件的成本。这是这笔费用的平均金额。

传统的401 (k)。和安全港计划一样,如果你的资产超过50万美元,你可能有资格获得较低的费用。同样,当您的计划资产达到500万美元时,您的管理成本可能会被免除。

  • 安装费用:750美元
  • 管理成本:起薪为每月110美元,最多可涵盖10名计划参与者
  • 计划终止费:1000美元。和安全港计划一样,没有合同期限,所以你可以随时取消,但是你需要支付这笔费用。所有的计划提供者都会收取这个费用,并且这个费用的金额是平均的

车主只401 (k)。也被称为个人401(k)或个人401(k),这个计划只适用于没有员工的企业主。拥有多个业主的企业以及为企业工作的业主配偶都符合资格。资产超过25万美元的计划可能会放弃定价。

  • 安装费用:150美元
  • 管理成本:每位所有者从每月25美元开始
  • 计划终止费:150美元

附带计划赞助费用。有一些非标准服务的费用,只有当你这些服务收费。例如,如果你需要修改你的IRS表格5500,它需要花费100美元。或者,如果你从传统的401(k)计划切换到安全的401(k)计划,你需要支付250美元的产品迁移费。的完整的列表可以在公司网站上找到。

计划参与者成本:对于所有三种类型的计划,参与者需要支付以下费用。

  • 资产管理费用:0.75%。此费用低于行业平均水平,涵盖管理投资组合的成本,如资金重新平衡,以及投资咨询服务。
  • 基金的费用比率:模型投资组合为0.06 - 0.08%,也很低。对于定制投资组合,这一比例是可变的,但你购买和交易的etf不收取任何交易费用。

偶然的参与者成本:也有特定的参与者活动的费用。这些费用的完整清单可在上面的网页链接。

  • 贷款发放费用:$75
  • 贷款维护费用:每年75美元
  • 地理分布:75美元撤出
  • 所需的最低地理分布:$100

特性

安全港401(k)次不同于传统的401(k)计划,因为他们要求雇主与员工账户匹配或贡献一定比例,并立即缴纳捐款;匹配和归属是可选的传统401(k)计划。这些安全的港口规则符合美国国税局的非歧视要求,允许企业主和高度补偿的员工对自己的401(k)退休账户提供最大贡献。

以下是ShareBuilder 401k提供的安全港401(k)计划。

受托人的支持。ShareBuilder 401k作为计划管理员,托管人,录制守门员和Erisa 3(38)投资经理。作为计划赞助商,您负责监督工资汇款并完成年终的清单。

帐户设置。首先,你可以在网上填写一张表格,让顾问给你打电话,或者你可以打电话给公司,让顾问立即与你交谈。他或她将为你提供一个报价具体到你的业务,并与你一起检查计划细节。然后你就可以开始填写在线计划文件了。如果您需要帮助,您的导师可以指导您完成安装过程。然后需要几周的时间来实施计划。

投资选择。参与者可以从5个管理投资组合中进行选择,也可以从ShareBuilder选择的Vanguard、iShares、PowerShares和State Street的低成本交易所交易基金(etf)中定制自己的投资组合。

基金研究工具。在该公司的网站上,你可以查看etf和管理投资组合的名单。每只基金都与晨星的一份简介相关联,其中包括该基金的策略、历史表现、资产配置和其他细节。

咨询服务。ShareBuilder 401k有一个投资委员会,通过管理模型投资组合和etf的投资名单,帮助参与者分散投资。

报告要求。对于安全港和传统的401(k)计划,你都需要提交国税局表格5500。个人的401(k)计划也有这个要求,一旦你的计划资产达到或超过25万美元。ShareBuilder 401k为您准备了表单,所以您需要做的就是签署并发送它。

贷款。这三种计划都允许参与者以401(k)账户余额的50%为抵押贷款,不过可能不超过5万美元。

额外的注意事项

你可以致电ShareBuilder 401k或在公司网站上填写表格,让投资顾问给你打电话。您将在计划设置期间和计划生命周期的计划支持期间与该人员一起工作。对于其他问题,您将与公司的管理团队合作。

当我们冒充一家小公司的老板给这家公司打电话作为测试的一部分时,我们很快就联系到了一位风度优雅、知识渊博的投资顾问。他主动提供了定价的信息,耐心地解释了不同类型的401(k)计划之间的区别,并向我们发送了报价和附加信息,我们在电话结束后不到15分钟就收到了这些信息。

如果你更喜欢了解公司的产品或在线解决问题,你可以在ShareBuilder 401k网站上阅读基本知识,但那里没有可搜索的知识库、博客或其他资源。betway必威官方网站不过,你可以在ShareBuilder网站上找到一些相关信息,但很多信息最近都没有更新。

缺点

如上所述,ShareBuilder 401k网站的信息水平不如一些竞争对手。这可能是令人沮丧的小企业主宁愿在网上找到的信息比打电话给公司,但这帖子其定价,以及一个好产品的概述,我们所谓的公司,我们有一个积极的与我们采访的顾问,他乐意回答我们所有的问题。它也没有移动应用程序,但与我们交谈的顾问向我们保证,它的网站是移动友好的。

富达投资:最佳简单IRA提供商

富达不收取安装费、月费、保管费或咨询费。
参与者可以免费进入富达指导团队,后者可以根据他们的退休目标帮助他们选择基金。
你没有被指派一个专门的客户经理或顾问。相反,您可以联系退休团队或一般客户支持团队寻求帮助。

雇员储蓄激励匹配计划(SIMPLE IRA)是一个很好的退休储蓄计划,适用于雇员人数少于100人的小企业。个体经营者也可以使用。它不允许参与者像401(k)计划那样存那么多的钱,而且要求你作为雇主匹配或为员工账户缴款,但它比401(k)计划的建立和维护更容易、更便宜。它也不要求你提交美国国税局(IRS) 5500税单或提交非歧视测试。

富达投资集团为小型企业提供最好的SIMPLE IRA计划,因为它不收取任何设置或计划维护费用,计划参与者的唯一成本是交易费用和基金费用比率——而且它的交易费用是行业中最低的。富达还提供免费的顾问服务,帮助你和你的员工挑选投资项目。富达是一家领先的金融服务公司,提供财富管理和经纪服务。它为2800万个人投资者提供服务,持有超过7万亿美元的客户资产。

定价

许多小企业主还没有为他们的员工提供退休计划的主要原因之一是费用问题——他们担心自己的企业规模太小,无力赞助退休计划。如果你也有这种担忧,而且成本一直在阻碍你为员工提供退休储蓄计划,那么富达的SIMPLE IRA可能是解决方案。以下是你可以为这个员工退休计划预期支付的费用:

  • 安装费用:$ 0.
  • 每月服务费用:$ 0.
  • 保管的费用:$ 0.
  • 咨询费用:$ 0.

作为雇主和计划赞助商,您需要支付的唯一一件事,是为参与计划的员工支付3%的匹配金额,或为所有员工账户支付2%的份额。然而,这是一项可扣除的费用。

以下是计划参与者可能需要支付的费用:

  • 交易费用:4.95美元在线美国股票和期权交易
  • 基金的费用比率:各不相同,取决于每个参与者为其投资组合选择的基金;Fidelity和iShares提供免佣金的etf

富达的SEP IRA和自营401(k)计划共享这种费用结构。对于员工人数在20人或以上、现有退休计划需要展期的企业,它有401(k)选项;费用取决于你计划的具体内容。

特性

简单的IRA退休计划并不像401(k)计划那样严格调节。您不必使用IRS提交5500或提交给非歧视测试。但是,此计划类型仅限于具有100名或更少员工的业务。

帐户设置:如果你打电话给富达(Fidelity),与该公司的一位小型企业退休专家交谈,该公司会给你和你的员工发送登记包,让他们填写。如果你不想等,你可以在线下载表格。据我们采访的那位代表说,在收到你的文件后,富达可以在第二天前设置你的账户。

工资集成:富达公司支持参与账户的电子资金,并与工资单供应商合作,尽管一些工资单公司可能为此收取费用。如果你自己处理工资,你可以使用Fidelity PlanManager——一个在线计划管理工具——来为你的员工处理工资延迟缴款,以及雇主匹配或缴款。

投资选择:选择包括债券、交易所交易基金、fdic担保的CDs、共同基金和股票。该公司指出,共同基金仅限于那些免除SIMPLE IRA参与者投资最低要求的基金。你可以在公司网站上查看符合条件的共同基金名单。除了富达共同基金,还包括Janus无载共同基金、摩根士丹利(Morgan Stanley)和富国银行(Wells Fargo)等知名基金家族。有目标日期基金。

基金研究工具:富达提供每只基金的丰富信息,包括晨星(Morningstar)快照、月度说明书、招股说明书和比较工具。

咨询服务:您和您的员工谁参与这个退休储蓄计划有免费访问富达指导团队。这些顾问可以根据你的退休目标为你的投资组合选择基金。

贷款:这种类型的计划不提供贷款。

取款:和大多数退休计划一样,59.5岁之后,参与者可以开始提取资金而不受惩罚。规定的最低发放年龄从70.5岁开始。

手机应用程序:参与者可以使用富达的移动应用程序或通过在线门户管理自己的投资组合。这款应用适用于苹果和安卓手机、平板电脑,以及苹果手表、苹果电视、Kindle Fire平板电脑和亚马逊Echo。能力因设备而异,但在手机和平板电脑上,你可以监控自己的投资组合并进行交易。

额外的注意事项

您可以从上午8点到上午8:30致电富达的退休团队。ET,周一至周五,或公司的一般客户服务号码24/7。该公司代表我们与当我们称该公司作为小型​​企业主人打电话,提供了优秀的客户服务。他花了时间解释计划是什么,它如何运作以及它的成本。在回答我们的问题后,他通过在公司网站上建立计划的步骤走了我们,展示了做的事情。

如果您想了解有关退休或投资计划的更多信息,保真度提供了多种在线资源,例如退休计划计算器,网络研讨会和关于交易和投资,退休计划和个人金融的文章。betway必威官方网站

缺点

这种类型的退休计划具有一些不具体忠诚的限制。例如,所有贡献仅是普里斯克士克 - 没有罗斯选项。它具有比401(k)计划的贡献限额较低,雇主捐款立即归属。

至于fidelity特有的限制,尽管你可以下载申请文件,但不能选择通过电子方式提交——你必须邮寄,这很不方便。你也没有专门的客户经理或顾问来合作;相反,您可以联系退休团队或一般客户支持团队,以获得有关您的计划的帮助或信息。

指南:最佳401(k)计划提供商

指南作为ERISA 3(16)和3(38)的受托人,负责报告和非歧视测试。
指南使其适用于参与者的计划。它提供六个管理的投资组合,共混资金支出比例为0.06%。
一些用户报告对Guideline的客户支持不满意。为了解决这些问题,该公司创建了Prime计划,其中包括一个专门的客户经理和优先支持。

尽管401(k)计划是企业提供的最受欢迎的退休工具之一,但小企业往往回避它们,因为它们可能成本高,管理复杂。指导方针是我们为小企业选择的最佳401(k)计划,因为它不仅是最实惠的401(k)方案之一,也是最简单的方案之一,因为它是为小企业设计的完全管理或完全捆绑的计划。

指南成立于2016年,尽管是一家相当新的公司,但它有着令人印象深刻的资质。它筹集了5900万美元的资金,并被《福布斯》作为2019年的50家Fintech公司之一。在管理层下,它有超过6,500名客户和超过10亿美元的客户。IT与领先的在线工资单,人力资源和福利提供商合作伙伴由衷的高兴为其客户提供退休计划。

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Vanguard:自营职业工人的最佳计划

对于Vanguard etf和共同基金,不收取设立费,也不收取销售费用或佣金;你所支付的只是基金费用。
你可以从100多只Vanguard共同基金中进行选择,这些基金的费用比率在业内是最低的。
有一个年度帐户服务费,但您可以免除它,这取决于您的帐户类型,您的帐户余额和其他因素。

先锋美国联邦储备委员会(fdic)的个人401(k)计划是最好的自雇计划,因为开立账户不需要成本,你支付的唯一投资费用就是基金费用——Vanguard交易所交易基金(etf)和共同基金的销售收入或佣金不会消耗你的储蓄。事实上,当你研究退休计划时,你会注意到一件事许多其他公司也提供先锋基金,因为这些基金费用很低。公司收取年费,但根据你的账户余额,可以免收。

除了个人401(k)计划,先锋还提供小企业401(k)计划、SEP和SIMPLE个人退休账户,以及传统个人退休账户和Roth个人退休账户。Vanguard管理着超过5万亿美元的投资者资产,是世界上最大的共同基金提供商。

定价

投资专家谨慎对投资费用的谨慎支付太多,因为他们侵蚀了您的回报,甚至小百分比可能会影响潜在的长期储蓄。Vanguard的低资金费用率使投资者之间的热门选择,Vanguard是我们对个人401(k)计划提供商的最佳选择。

个人401(k)计划对那些想要在退休账户中尽可能多存钱的个体经营者来说是最好的,因为你可以作为雇员和雇主,每年最多投资56,000美元(如果你年龄在50岁或以上,每年投资62,000美元)。和其他401(k)计划一样,作为员工你最多可以省下19,000美元,你可以在递延纳税或罗斯(Roth)退休金计划中选择。然后,作为一名雇主,你可以贡献你自雇收入的25%。

以下是Vanguard对个人401(k)计划定价的概述。

  • 安装费用:没有一个
  • 最低初始投资:没有,但基金的最低投资额为1000美元
  • 平均基金费用比率:海军上将股0.11%,投资者股0.18%
  • 交易费用:所有Vanguard ETF和共同基金都不收取交易费
  • 账户服务费:每个基金每年20美元。当你的账户余额达到或超过50,000美元时,该费用将被免除(其他类型的Vanguard账户对免除该费用有不同的要求)。例如,它的一些账户类型只要求你签署电子交付,而不是纸质对账单。)

因为这种类型的退休车辆是为了更高的储蓄,我们没有扣除帐户服务费用的积分,因为帐户余额为50,000美元时,他们是可豁免的。我们采访的代表建议投资于单一的基金——比如目标日期基金——以最小化这笔费用,直到你有资格获得豁免。

特性

Vanguard与许多竞争对手的不同之处在于,它是一家在线经纪公司——它没有任何实体办公室,让你可以亲自见到投资顾问。相反,你可以建立自己的账户,在网上管理投资,这有助于公司保持低成本。它的不同之处在于,它不是一家上市公司,也不是私人所有的公司,而是由其投资者所有。这里有更多关于它的功能的信息。

帐户设置:你可以从Vanguard的网站上下载“个人401(k)雇主工具包”。它包括说明和所有的表格,你需要建立你的帐户,包括一个计划采用协议和基本的计划文件。如果你有问题或需要帮助填写表格,你可以打电话给公司寻求帮助。一旦你注册成为Vanguard的客户,建立一个个人401(k)计划需要7到10个工作日。

投资选择:你可以从100多只Vanguard共同基金中进行选择。在这些基金中,有38只是拥有Admiral Shares的指数基金(Vanguard的一个股票类别,平均费用比率在0.04到0.45%之间,平均为0.11%)。

基金研究工具:Vanguard提供多种工具,帮助你在投资基金之前进行研究。你可以做并排对比,查看追踪基金表现的历史图表,根据你的投资目标搜索基金,并创建一个观察列表来监控特定的基金。

咨询服务:你可以打电话给Vanguard公司,找一位可以为你提供投资指导的代表,但Vanguard的个人咨询服务不提供这种类型的账户。

报告要求:如果你的账户资产达到25万美元或更多,你将被要求提交国税局表格5500。公司会为您提供填写此表格所需的信息。

贷款。这个帐户没有贷款可用。

滚动。如果您有来自以前的雇主的旧401(k)帐户,则无法将其滚入此帐户中,但您可以将其滚动到Vanguard IRA中。如果您致电公司,代表可以帮助您设置IRA启动并转移您的资产。

取款。Vanguard提供了一项免费的最低需求分配服务,它可以计算你的RMD,并自动将你的钱存入银行或转移到一个非退休投资账户。

手机应用程序。这款应用适用于苹果、安卓和Kindle设备,你可以使用它来检查你的账户余额和表现,分析你的投资组合,研究基金,阅读金融新闻,买卖基金。一旦你的账户开通至少60天,你也可以使用手机或平板电脑上的摄像头应用进行移动支票投资。

额外的注意事项

如果你需要帮助建立账户、选择投资或需要与账户代表通话,你可以在美国东部时间周一至周五上午8点至晚上8点之间打电话。你也可以给公司发邮件,寻求客户支持。该公司还提供各种可搜索的在线帮助资源,包括文章、常见问题、比较图表、计算器和关于如何最大限度地利用退休计划、遗产规划和大betway必威官方网站学储蓄等金融话题的在线课程。

当我们假扮成一个小企业主给公司打电话时,我们立刻与一位代表进行了交谈。销售代表很有耐心,也很有见识,询问了我们的情况,并花时间解释了我们的选择和设置过程。他披露了费用,解释了这些费用是什么,如何免除这些费用,并提供了一些建议,使费用最小化,直到我们有资格免除这些费用。

缺点

如果你想交易股票和期权,而不是投资etf和共同基金,其他经纪商的交易费用更低。正如上面提到的,Vanguard没有实体的经纪办公室,所以如果你想亲自与理财顾问会面,这对你来说不是最好的选择。最后,Vanguard收取年费,你需要在你的Vanguard账户中有5万美元,才能免除个人401(k)计划的年费。

员工退休计划定价

当你评估员工退休计划的成本时,你需要考虑两组定价:你赞助计划的成本和员工参与计划的成本。这些费用因你提供的计划类型和提供者而异。你还应该了解哪些税收优惠对你有效,以及它们如何影响你的总成本。

提供雇员退休计划的税收优惠

如上所述,政府对资助员工退休计划的小企业提供税收优惠。当你在计算为你的企业资助员工退休计划的成本时,请咨询你的会计师或税务顾问,找出你有资格享受哪些税收抵免和扣除,以及它们将如何影响你的税收策略。

  • 符合条件的企业可以索赔50%的启动和管理费用,每年最高500美元,在他们赞助计划的头三年。
  • 你为员工计划所作的贡献是可抵税的。
  • 参与退休计划可能会降低你的所得税等级。

401 (k)计划成本

由于成本和遵守联邦法规的复杂性,小型雇主以前很少提供这种类型的计划。你需要一个计划管理员、保管人、记录员和财务顾问。每一方都收取费用;有些是固定的,而另一些是基于计划资产的。一些公司提供多种内部服务,但其中一些会收取额外费用。听起来令人困惑吗?我们也这么认为。

在我们看来,雇佣多个公司来处理不同的任务既繁重又昂贵,所以在我们寻找最好的退休公司时,我们寻找的是面向小企业的全方位的401(k)服务提供商。他们负责管理、记录、保管人和顾问的职责,所以你只需要与一家公司合作。他们也作为ERISA 3(38)受托人,这降低了你的责任风险。其中一些公司使用“机器人顾问”(robo advisors),利用算法管理资产,允许他们放弃基金管理费或咨询费,因此你只需支付基金费用比率。这些公司大多提供收费较低的指数基金和共同基金,以压低费率。以下是你可能要支付的费用的概述。

  • 设置或建立费用:大多数退休计划公司为你的计划收取大约500美元的费用,但有些公司提供折扣或促销,以减少或免除这项费用。如果你正在转换一个现有的计划,这个费用通常会更高。
  • 每月或每年的行政费:大多数的退休服务都收取这种费用,平均每月130美元或每年1500美元。也可以按季度收费。
  • 每个员工每月或每年的成本:这笔费用有时包括在每月的管理费中。对于那些单独收费的,平均成本是每个员工每月6美元或每个员工每年72美元。通常是雇主支付这笔费用,但有时是雇员(计划参与者)支付。
  • 投资、咨询、托管或其他基于资产的费用:大多数公司收取某种基于资产的费用,由计划参与者支付。从指数型基金的0.06%至0.1%的基金费用比率,到每年高达0.75%的咨询服务费用比率,不一而足。
  • 终止费:每次计划都会收取此费用,通常费用约为1000美元,虽然少数公司减少费用。我们发言的一家公司解释说,关闭计划和转移资产的结束,而不是建立计划。
  • 非标准或基于事件的费用:如果计划参与者从他们的投资账户中贷款,或者到了他们被要求进行最低额度分配的年龄,他们将支付各种相关费用,比如贷款发放和贷款维持费用。
  • ERISA债券(也称忠诚债券):这不是小企业401(k)计划提供商提供的东西,但在赞助员工退休计划时,您将被要求拥有它。您应该能够从您的责任保险公司中获取它,或者您的退休服务提供商可以推荐一个来源。我们遵守的代表估计为35至100美元一年。

爱尔兰共和军的计划成本

雇主赞助的IRA更简单,建立和维持超过401(k)计划,但他们不允许员工在工作场所退休计划中留下尽可能多的钱。IRA有401(k)计划的非常不同的定价结构,并且经纪人之间存在大量方差。以下是您在设置此类员工退休计划时应查找的费用样本。

  • 安装费用:大多数经纪公司在设立个人退休账户(IRA)退休计划时不收取费用。
  • 账户最低限度:有些经纪公司有一个最低投资门槛,你必须满足一个帐户,但许多没有。
  • 帐户服务收费:如果你的余额没有达到一定的门槛,一些经纪公司会对每只基金收取年费。弃权可能是可行的。
  • 投资贸易费用:计划参与者在交易股票时要支付这笔费用或佣金。这个费用有很大的差异,取决于你使用的经纪公司和你交易的资金。你在网上交易的etf广告费用从4.95美元到19.95美元不等。然而,如果计划参与者选择通过电话进行交易或让经纪人为他们安排交易,这笔费用会更高。通过选择许多经纪公司提供的免佣金交易,参与者可以节省这笔费用。
  • 顾问服务(可选):经纪公司经常收取额外费用提供管理服务。通常这种费用只是账户余额的一小部分,但有些费用超过你资产的1%。您可能需要满足帐户的最低要求,以符合这项服务的资格。然而,大多数经纪公司,甚至是那些提供这项服务的公司,都提供免费的经纪人,他们可以为你的计划参与者提供定制的投资建议,帮助他们选择基金和创建一个合理的投资策略。
  • 非标准或基于事件的费用:与401(k)计划一样,参与者可能要为从退休账户中提款或转账等事情支付各种费用。

购买指南

员工退休计划比较

在我们寻找拥有最佳员工退休计划的公司时,我们知道我们想要找到为小企业服务的供应商,并为企业主和员工提供负担得起的高质量计划。我们还希望计划易于设置和管理。为此,我们寻找具有以下特点的退休服务。

  • 为小型和非常小的企业提供服务:并不是每个员工退休计划提供者都与小企业合作。有些要求你拥有数千甚至数百万美元的基金资产。我们寻找的服务对象是那些只有少数员工且还没有任何计划资产的企业。
  • 受托责任(如适用):小企业的401(k)计划有严格的联邦法规,所以我们寻找退休计划公司,为你做繁重的工作,并提供计划管理、记录保存和咨询服务,作为其提供和成本的一部分。
  • 公司网站上的价格:这使您可以轻松确定计划是否在您的预算范围内,并为您拨打此信息调用公司的时间。
  • 有竞争力的成本:我们知道,价格是您在赞助一个计划时最关心的问题之一,所以我们寻找成本更低、费用更少的计划,同时仍提供高质量的退休产品。
  • 耐心的客户服务:许多小企业主以前都没有计划赞助商,在决定提供工作场所退休计划之前,有很多东西需要学习。出于这个原因,我们在测试中加入了客户服务,并考虑了电话客服有多容易,他们有多愿意分享他们的退休计划知识,以及他们在回答我们的许多问题时有多耐心。

退休计划的种类

有几种不同类型的401(k)和IRA员工退休计划,你可以资助你的小企业。根据你的财务状况、雇员数量和个人退休目标,你的会计或税务顾问可以帮助你决定哪一个是你的小企业的最佳选择。

401 (k)计划:这是最受欢迎的雇员退休计划类型,因为它对雇员有更高的缴款限额,并提供了一个选择税前或罗斯缴款。计划种类包括传统401(k)、避风港401(k)和个人401(k)。

爱尔兰共和军计划:这些计划的缴款限额通常比401(k)计划低,但也更容易建立和维护,成本更低。大多数经纪公司都提供雇主资助的个人退休账户和个人退休账户,后者可以作为工作资助退休计划的补充。计划品种包括传统和罗斯个人退休账户,简单个人退休账户和SEP个人退休账户。

哪个计划适合你?

这里我们列出了一些因素,可以帮助你快速确定小企业的退休计划类型,你想了解更多。在选择计划之前,一定要咨询您的财务规划师和税务顾问,以获得针对您的业务需求的具体建议。

如果您有员工和......,请考虑以下计划类型

  • 想给罗斯捐款:传统401(k)安全港口401(k)
  • 想为自己(以及主要员工,如果适用)做出更高的贡献:safe harbor 401(k)
  • 最好不要匹配或向员工账户缴款:传统的401(k)
  • 想要一个允许员工缴费的基本计划:简单的个人退休账户
  • 想要一个不需要每年缴款的计划:SEP IRA

如果你没有员工,看看这些类型的计划……

  • 想要任何人可以设置的退休计划:传统和罗斯IRA
  • 无论是作为雇主还是雇员,都想通过为你的退休计划做贡献来最大限度地节省:个人401(k)计划
  • 想要最大限度地节省,但只想作为雇主做出贡献:SEP IRA

传统的401 (k)

该计划不要求雇主与员工的贡献相匹配,但雇主可以设定一项奖励计划,鼓励员工留在公司。

成本:对于这个计划,费用通常包括一次性的设置费,每月或每年的行政和每个员工的费用,以及投资或咨询费。

优点:

  • 雇主不需要匹配参与者的捐款。
  • 雇主供款可作为业务开支抵税。
  • 雇主可以制定一项奖励计划以鼓励员工保留。
  • 雇员的缴费限额更高。
  • 员工可以选择延迟支付工资或税后缴款。
  • 贡献参与者可能有资格储蓄者的信用在他们的所得税申报单上。
  • 计划参与者可以获得贷款。

缺点:

  • 计划可以更复杂地设置和管理。
  • 它需要申请国税局5500(雇员福利计划的年度返回/报告)。
  • 它要求每年进行不歧视测试,以确保该计划不会偏袒高薪员工。

捐款结构和匹配要求:这个计划允许雇员和雇主任意供款。

  • 2019年员工可选择的延期人数上限为19000美元不过,50岁及以上的员工可以缴纳高达6000美元的补缴金。员工的贡献是100%的。
  • 雇主不需要为该计划提供匹配捐款,但如果他们这样做,他们可以选择为他们的贡献设定归属时间表。他们可以选择为符合条件的员工提供高达25%的赔偿金。2019年 - 包括员工和雇主401(k)捐款的总贡献限额为56,000美元,员工50岁及以上员工62,000美元。但是,该计划须遵守非歧视检测,这可能要求业主和高度补偿的员工减少其贡献。

规则和最后期限:这个计划可以建立到最初计划年的最后一天(通常是12月31日)。通常情况下,这种类型的计划适用于所有21岁及以上、在过去一年工作1000小时或以上的员工。在59.5岁以后,参与者可以从这个计划中提款而不被罚款。必需的最低分配(rmd)从参与者70.5岁时开始。

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安全港的401 (k)

许多小企业主喜欢这种类型的计划,因为它允许他们和他们的主要员工最大限度地提高自己的退休缴款。

成本:这种类型的计划通常有设置费、管理费、每个参与者费和投资或咨询费。

优点:

  • 雇主供款可作为业务开支抵税。
  • 它不要求每年进行非歧视测试。
  • 它对员工有更高的贡献限制。
  • 员工可能会延迟支付工资或进行罗斯供款。
  • 参与储蓄的人可能有资格在他们的所得税申报单上获得储蓄者的信贷。
  • 计划参与者可以获得贷款。

缺点:

  • 它的设置和管理可能更加复杂。
  • 它需要提交国税局表格5500。
  • 雇主必须与雇员账户相匹配或向雇员账户缴款。
  • 它不允许雇主设定授权时间表。

捐款结构和匹配要求:雇主必须匹配或向雇员帐户缴款。员工的缴款是可选的。

  • 2019年的员工缴费限额为19,000美元。50岁及以上的员工最多可缴纳6000美元的补缴金。员工的贡献是100%的。
  • 安全港401(k)计划需要雇主捐款。他们必须符合参与员工的4%或所有符合条件的员工的3%,这些捐款立即100%归属。但是,这个计划类型不需要非歧视测试,因此业主和高度补偿的员工可以最大限度地提高其贡献。雇主可能导致高达25%的赔偿金。2019年(包括雇员和雇主捐款)的总缴费限额为56,000美元,员工50岁及以上员工62,000美元。

规则和最后期限:安全港401(k)计划的建立截止日期是10月1日。这一计划通常适用于所有21岁及以上的员工,在过去一年工作1000小时或以上。在59.5岁之后,参与者可以在不受处罚的情况下提取资金,但必须在70.5岁时开始提取资金,以避免对RMD征收50%的税。

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个人的401 (k)

这种类型的计划,也被称为个人401(k)或i401(k),最适合高收入的个体,没有员工(除了配偶),希望尽可能多地投资于自己的退休计划。它允许独资经营者以雇员和雇主的身份作出贡献。

成本:您为这种类型的计划支付的费用因提供商而异。有些公司需要支付安装费用,每月或每年的行政费用,以及投资或咨询费。其他基金不收取设立费,但收取ETF和共同基金的费用比率,收取基金交易费用,或收取年度基金服务费(不过这些费用可能会被豁免,取决于你的账户余额)。有些还要求最低开户存款。

优点:

  • 雇主供款可作为业务开支抵税。
  • 对于员工供款,还有一个Roth(税后)选项。
  • 捐款限额很高。
  • 不需要无掩盖测试。

缺点:

  • 它的设置和管理可能更加复杂。
  • 这种类型的计划不提供贷款。
  • 当你的账户资产超过25万美元时,它需要提交国税局表格5500-EZ或5500-SF。

捐款结构和匹配要求:这个计划允许个体经营者以雇员和雇主的身份缴费。

  • 2019年的员工贡献限额是19000美元,此外,50岁及以上的个人还需缴纳6000美元的补助费。
  • 2019年的雇主供款上限为自雇收入的25%,总界定供款上限(包括雇员和雇主供款)为56,000美元,50岁及以上的个人为62,000美元。

规则和最后期限:个人401(k)计划必须在12月31日或财政年度结束前建立。这种计划类型只适用于没有雇员的个体经营者(配偶为企业工作的除外)。和几乎所有的退休计划一样,你必须达到59.5岁才能在不受税收惩罚的情况下提取资金,你必须在70.5岁时开始提取资金,以避免昂贵的RMD税收惩罚。

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传统和罗斯IRAS

该计划类型不是工作场所赞助的退休计划。相反,它为个人设计,除了工作场所赞助的退休计划之外,还可以使用。

成本:通常,计划发起者不需要缴纳任何设立或管理费用,但参与者需要支付交易费用和基金费用比率。

优点:

  • 没有设置或管理成本。
  • 它易于设置和维护;它不需要报税或合规测试。
  • 罗斯IRA基金的增长是免税的,没有RMD。
  • 传统IRA贡献可以免税吗如果你没有一个由工作单位资助的退休账户,或者你的修正调整总收入(MAGI)没有超过某些限制。
  • 它接受滚动从其他退休计划。
  • 参与储蓄的人可能有资格在他们的所得税申报单上获得储蓄者的信贷。

缺点:

  • 传统的个人退休账户和罗斯个人退休账户的年度缴款限额都很低。
  • 只有每年一次展期是允许的,不过也有一些例外。
  • 这种类型的计划不提供贷款。

贡献限制:无论你是传统IRA还是罗斯IRA, 2019年的缴款限额是6000美元.如果你的年龄在50岁或以上,可以补缴1000美元。

传统个人退休帐户的规则和截止日期:传统的个人退休账户可以在任何时候开启,但全年的缴款必须在提交纳税申报单的截止日期之前完成(通常是4月15日,不得延期)。收入在6000美元以上的个人,或者50岁以上的人是7000美元,都可以加入传统的个人退休账户。然而,这种类型的账户有年龄限制——那些在年底达到70.5岁的人可能不会开传统的个人退休账户。在59.5岁之后,你可以在没有罚款的情况下提取资金,并且必须在70.5岁那年开始提取资金,以避免50% RMD消费税。

罗斯个人退休帐户的规则和截止日期:与传统的个人退休账户一样,罗斯个人退休账户可以在任何时候开启,但必须在报税截止日期(4月15日)之前缴纳年度缴款。对高收入的个人退休账户有一些限制,但没有年龄限制。你必须年满59.5岁才能从个人退休账户中提取资金,而不需要为投资收益支付额外10%的税。此外,罗斯个人退休帐户必须持有至少5年才能取出资金。与大多数退休账户不同的是,只要你活着,你就不需要提取资金。您死后,您的受益人必须开始提取资金,以避免RMD罚款。

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简单的爱尔兰共和军

雇员储蓄激励匹配计划(Savings Incentive Match Plan for Employees),也被称为简单个人退休账户(SIMPLE IRA),可以由雇员人数不超过100人的个体经营者和小企业主建立。

成本:这个计划通常没有安装费用和很少的管理成本(有些可能是可豁免的)。参与者支付交易费用和基金费用比率。可选择的顾问服务可能需要额外的费用。

优点:

  • 它易于设置和维护;它不需要IRS 5500税收归档或非歧视测试。
  • 雇主的缴款是灵活的。
  • 雇主供款可作为业务开支抵税。
  • 与个人401(k)计划一样,没有雇员的个体经营者可以同时作为雇员和雇主向该计划缴款。
  • 参与储蓄的人可能有资格在他们的所得税申报单上获得储蓄者的信贷。

缺点:

  • 雇主必须匹配或向雇员帐户缴款。
  • 雇主的供款立即100%到位。
  • 缴款限额低于其他类型的工作场所资助的退休计划。
  • 这种类型的计划不提供贷款。

捐款结构和匹配要求:雇主需要匹配或贡献员工账户。员工捐款是可选的。

  • 雇员可以贡献高达13000美元在2019年。50岁及以上的人也可以补缴3000美元。
  • 雇主必须与参与员工的匹配程度高达3%,或向所有员工账户提出2%的贡献。那些选择匹配的人可以将他们的贡献降低到五年中的任何两种中的1%。

规则和最后期限:简单的个人退休账户必须在10月1日之前建立。所有你在前几年支付过至少5,000美元或今年打算支付的员工都有资格参加这种类型的计划。计划参与者可以在59.5岁时开始提取资金,无需支付10%的额外税。然而,参与者必须持有账户至少两年才能提款,以避免更高的25%附加税。参与者必须在70.5岁时开始提款,以避免50% RMD消费税。

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SEP IRA

简化雇员退休金计划,通常称为自雇个人退休计划,可由自雇人士或有雇员的企业主设立。

成本:这个计划通常不需要安装费用。可能会有行政或服务费用,尽管这些费用可以豁免。参与者支付交易费用和基金费用比率。可选择的顾问服务可能需要额外的费用。

优点:

  • 设置和管理成本低。
  • 它易于设置和维护;它不需要报税或合规测试。
  • 雇主供款可作为业务开支抵税。
  • 雇主不必每年都为这个计划缴款。

缺点:

  • 雇主必须为每个参与者提供相同的赔偿百分比。
  • 雇主的捐款立即有100%归属。
  • 雇员不能为这项计划缴款。
  • 这种类型的计划不提供贷款。

捐款结构和匹配要求:雇主可以选择他们对员工账户贡献的几年。雇员不允许退休捐款。

  • 员工是不得捐款在这个计划。然而,他们可以通过向传统或罗斯个人退休账户(Roth IRA)缴款来提高退休收入。
  • 雇主必须使用相同的薪资百分比为所有合格的员工做出贡献。2019年,贡献限额是员工赔偿的25%的较小者或56,000美元。捐款100%归属。

规则和最后期限:虽然个人退休计划通常被认为是小企业的一种退休计划,但提供这种计划的企业的规模是没有限制的。SEP ira必须在你的企业报税截止日期前建立(通常是4月15日,除非你已经申请了延期)。所有年龄在21岁或以上、在过去5年中至少为您工作了3年、并且在一年内至少赚了600美元的员工都有资格参加该计划。在59.5岁之后,参与者可以在不受处罚的情况下提取资金,但必须在70.5岁时开始提取资金,以避免缴纳高额的RMD税。

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本文提供的信息是一般性的,不是财务、法律或税务建议。您应该咨询您的注册会计师、财务顾问或税务律师的投资和退休计划的建议,具体针对您的业务和个人情况。

退休计划常见问题

作为一个小公司的雇主,我为什么要关心提供退休计划呢?

为你的雇员提供一个退休计划对一个小公司来说是一大步。以下四个因素可以帮助你决定提供的退休计划在战略上是否适合你的企业。

1.它帮助你吸引和留住人才。由于该国享有低失业率,熟练工人的需求量很高,作为您的福利包的一部分提供退休计划,帮助您对较大的公司竞争吸引和保持最高人才。

2.它给你税收优惠。如果您之前没有提供退休计划并且少于100名员工,则可能有资格获得退休计划启动成本税收抵免.在你的计划的头三年里,你最多可以获得计划启动和管理费用的50%,每年最多500美元。如果你选择匹配捐款,他们可扣除的税款.你也可以通过参加这个计划来降低你的个人所得税等级。您应该咨询您的注册会计师或税务顾问,以获得有关您的具体业务的税务影响以及您的个人财务信息。

即将出台的联邦立法可能会为那些自动将雇员纳入退休计划的小企业提供额外的税收抵免。它还可能放宽其他规定,使小企业主更容易向他们的雇员提供这种福利。

3.它可以帮助你为自己的退休储蓄。你可以参加你赞助的计划,你将能够为退休储蓄更多的钱,如果你建立一个传统的或罗斯IRA。许多小企业主选择401(k)养老保险,因为它允许他们在匹配或向员工账户缴款时,将自己的退休金供款最大化。同样,你应该和你的注册会计师或财务顾问谈谈,找出如何在你为你的企业选择的计划下最大化你的退休储蓄。

4.你的国家可能(很快)需要它。一些州已经通过或正在通过立法,要求企业要么为其员工提供退休计划,要么在州注册,允许员工参加州发起的计划。选择后者的雇主将被要求向国家提交员工工资缴款,但在撰写本文时,他们将不被要求(或允许)向员工计划缴款。然而,他们将因不遵守规定而面临处罚。他们也不会因为赞助自己的计划而获得税收抵免。

加州、伊利诺斯州和俄勒冈州已经开始分阶段实施此类立法,从规模较大的企业开始。小企业也将受到这项立法的约束。例如,加州将要求员工人数在5人或5人以上的企业在2022年6月前遵守规定。

康涅狄格、马里兰和马萨诸塞已经通过立法,形成了国营计划。新泽西州和华盛顿州计划提供网上市场,让小企业主可以为他们的企业购买退休计划。

一个退休计划将花费我的企业多少钱?

费用各不相同,取决于有多少员工将参加计划,你选择的计划类型,以及与你合作的退休计划公司(或多家公司),以帮助你运行计划。你还应该考虑你是否会匹配或向雇员个人退休账户或401(k)账户缴款。

一个小企业主可以向401(k)计划缴纳多少钱?

2019年,员工最多可缴纳1.9万美元。50岁及以上的员工可以额外缴纳6000美元的补偿费。

雇主的贡献限额不能超过员工赔偿的25%。然而总体限制for a defined contribution plan that includes both employee-elected deferrals and employer contrib

2020年将会发生什么

和过去几年一样,我们将看到退休账户的最大缴款额增加。这是一个样本2020年退休计划的缴款上限

  • 员工现在可以缴纳高达19500美元的税款,比2019年增加了500美元。
  • 50岁及50岁以上的参与者的补偿性缴费上限为6500美元——与2019年相比也增加了500美元。
  • 现在,雇主和雇员共同缴纳的最高税额为5.7万美元,比2019年增加了1000美元。

2020年员工退休计划的最大新闻是《安全法案》(为提高退休水平而建立每个社区)的预期通过。betway必威游戏该法案于今年夏天早些时候在众议院获得通过,最终作为联邦支出法案的一部分提交给了参议院,预计该法案将在参议院获得通过,然后提交给白宫签署成为法律。该法案预计将于2020年1月1日生效。这里有一些退休计划的改变该法案包括:

  • 多重雇主计划使小企业更容易为员工提供退休计划,允许他们联合起来,让他们以更低的成本获得更好的计划。它试图减少经营计划的行政负担和受托责任“并为雇主提供更大的税收抵免,以建立退休储蓄计划,如果他们有一个具有自动雇员的计划,还向他们奖励额外的税收抵免。

  • 有401(k)计划的雇主将被要求提供允许长期兼职工作人员参加的双重资格计划。

  • 它允许在70.5岁以上的工人为IRA做出贡献。

  • 它将规定的最低年龄分配(RMD)推迟到72岁,但该法案只适用于2020年及以后,所以对那些在2019年达到70.5岁的人来说,旧规则仍然适用。

  • 它取消了拉伸ira的RMD规定。这意味着非配偶受益人(如子女或其他亲属)将不再能够在其一生中延长rmd。相反,在账户所有者去世后,他们只有10年的时间来兑现基金。这并不具有追溯效力,所以它只适用于账户持有人去世后的受益人2019年底之后."

  • 它允许养老金包括在401(k)s中。年金,已经存在问题由于该法案降低了雇主对保险公司及其(通常是高佣金)产品的受托人审查要求,然后才将这一投资选项纳入他们赞助的计划,这种情况可能会变得更加严重。

2020年5月:为了帮助计划受冠状病毒爆发影响的赞助商和受益人,美国劳工部员工福利安全管理局已发布指导EBSA 2020-01救灾通知延长某些ERISA的截止日期,如利益报表和年度资金通知,只要计划管理者“做出真诚的努力,在行政上可行的情况下尽快提供文件”。它也有指导暂时放松的贷款和分配规则——包括根据《关爱法案》(CARES Act)制定的贷款核实规则——并免除DOL执法行动的责任,“前提是计划受托人行事谨慎,并符合计划参与者的最佳利益。”

2020年6月:在一个信息的信美国劳工部(U.S. Department of Labor)表示,401(k)计划的受托人可能提供"专业管理的资产配置基金,其中私人股本部分作为参与者定向个人账户计划的指定投资选择。"需要指出的是,这并不意味着计划参与者可以直接投资私人股本投资——相反,私人股本投资可能是“专业管理资产配置基金”的组成部分——比如目标日期基金。

在固定收益计划(即养老金)中,私募股权投资已经被允许,但在401(k)等固定缴款计划中不被允许。2019年11月,固定缴款替代投资协会和私人资本协会的一项研究表明,允许这类投资作为专业管理资产配置基金的一部分,将具有“分散投资有利于降低整体投资组合风险."

洛丽·费尔班克斯:员工
洛丽·费尔班克斯
betway必威官方网站Business.com作家
看到洛里的形象
Lori Fairbanks拥有多年的印刷和在线出版物的写作和编辑经验。从杨百翰大学(Brigham Young University)获得英语文学学士学位后,她曾担任杂志编辑,后来又在多家公司担任自由撰稿人和编辑,包括营销公司和一所医科大学。她现在为business.com和business News Daily撰写有关小企业融资的文章,包括会计软件、信用卡处理和销售点系统。betway必威官方网站

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退休后创业是个好计划吗?
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奥黛丽克里斯蒂麦克劳克林
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我相信你一定听过这句话,“如果你做你喜欢的事情,你一生中就不会有一天工作。”如果你喜欢健康,那就去追求吧!设定合理的期望,确保你不会给自己另一份工作。另外,退休后的一个大问题是现金流,我鼓励你使用类似我所做的模式来开始你的业务……不要负债,投资不要超过你的收入。确定……
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当你年纪大了,创业是不是更难了?
55反应
杰夫斯哈拉州
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杰夫•巴布科克
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回答
对于这样规模的公司,你最好还是拥有一个简单的个人退休账户。它的名字暗示了建立和使用的方便性,同时也是“员工薪酬激励匹配计划”的首字母缩写。匹配所需的主要成本是用人单位是美元对美元年薪的3%五分之三年,可以低至1%的赔偿2每五年所需的比赛只是任何员工选择参与没有匹配所需的那些……
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