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健康保险:2020年雇主和雇员成本

马克斯·弗里德曼
马克斯·弗里德曼

健康保险费用是选择员工福利的一个主要因素。以下是2020年的情况。

健康保险是关键的好处这给公司带来的成本和员工一样多。

60%的美国人通过雇主购买健康保险。《平价医疗法案》(Affordable Care Act,又称奥巴马医改)的通过,让那些没有雇主资助选择的人更容易获得直接购买医疗保险,但对许多工人来说,医疗保险被视为吸引定期就业的因素。

这意味着雇主提供的保险福利,以及如何分担保险费用,直接影响企业雇用合适人才的能力。

公司执行副总裁兼首席营销官Michael Stahl说:“雇主的健康福利是吸引和留住人才的关键因素。HealthMarkets.“把它做好是至关重要的。”

无论你是一家公司的老板还是普通员工,医疗保健都是要花钱的。斯塔尔和另外两位健康保险专家帮我们分析了这个问题。

雇主资助的保险费用如何分摊

Stahl说,费用通常通过两种方式分摊:保险费和自付费用。根据你和你的员工选择的计划,这些费用可以在各种支付和储蓄计划中分摊。

现款支付的员工成本

  • 可扣除的是保险公司开始支付之前为医疗服务支付的金额。大多数免赔额是每年的数额和员工分担的一部分费用。例如,一名雇员可能每年有2000美元的免赔额,这意味着他们必须支付2000美元的医疗服务费用,然后保险公司才会支付其余的费用。

  • 一个共同付费,或copay,是员工在服务时直接支付给医疗服务提供者的金额。并不是所有的服务或计划都需要付费。

  • 共同保险是员工在免赔额之后仍需承担的保险费用的百分比,它只适用于保险覆盖的服务。例如,如果一个计划有20%的共同保险,那么保险公司将支付每个覆盖的医疗账单的80%,员工负责剩下的20%。

员工的保险费用是多少?

凯泽家庭基金会是一家领先的医疗公共政策非盈利机构,该基金会表示,2019年,雇员个人每年的雇主医疗保险费用为1242美元个人保险,家庭保险6016美元。该基金会的研究揭示了以下关于雇主资助的个人健康保险保费费用的统计数据:

  • 13%的员工不承担保险费。
  • 23%的员工要承担0%到25%的成本。
  • 63%的员工要承担25%到50%的成本。
  • 1%的员工要承担一半以上的成本。

该基金会的研究还揭示了以下关于雇主资助的家庭计划的数据:

  • 4%的员工要承担0%的保费。
  • 36%的员工要承担0%到25%的成本。
  • 46%的员工要承担25%到50%的成本。
  • 15%的员工要承担一半以上的成本。

此外,小公司的员工比大公司的员工更有可能得到更大份额的成本补偿。然而,几乎没有雇主支付员工自掏腰包的费用。

雇主健康保险是如何运作的?

通过雇主健康保险,雇员可以在他们的健康保险保费上获得大幅折扣。雇主通常会补贴他们提供的保险计划的成本,让员工明显更容易负担得起,他们可以通过公司的人力资源部门签署保险计划。betway必威官方网站通常,雇员在雇主健康保险方面的计划选择范围是有限的。

分担雇主和员工的成本

  • 保费是支付给健康保险公司的款项,允许员工保留他们的保险范围。定期还款,通常是每月或每季度。在大多数成本分摊计划中,雇主和雇员都要支付一部分保费,而雇主通常支付更大的份额。因此,从雇主那里获得医疗保险几乎总是更便宜。

  • 健康储蓄账户HSAs是免税储蓄账户,可用于未来的医疗费用。HSA可以与某些高免赔额的保险计划配对。员工不需要每年把所有的钱花在HSA上。雇员可以自己缴纳个人养老金,或者雇主也可以缴纳一部分储蓄。

  • 灵活支出帐户(fsa)是为保险不涵盖的医疗费用指定的税前账户,包括自费和免赔额。金融服务管理局的资金是由雇主预留的,雇员必须在年底前使用这些资金。未使用的资金将退还给雇主。

雇主什么时候必须提供健康保险?

从技术上讲,雇主从未被要求提供健康保险,雇员也没有明确的法律权利要求雇主提供保险。然而,《平价医疗法案》对不提供健康保险的某些雇主的罚款是如此严重,以至于雇主倾向于提供健康保险以避免这些罚款。

根据ACA,拥有50名或以上全职员工的雇主(定义为每周工作30小时或以上的员工)或同等数量的兼职员工必须为其95%的全职员工提供医疗保险。如果雇主没有达到这些标准,他们必须每年向美国国税局支付每位员工3860美元。此外,拥有50名或更多全职员工的雇主如果为一名员工提供医疗保险,法律上有义务为所有“处境相似”的员工(指头衔、薪水和工作职责相似的员工)提供医疗保险。

拥有50名或以上全职雇员的雇主须遵守《ACA条例》,他们提供的医疗保险必须满足aca规定的最低覆盖范围和负担能力要求.雇主资助的医疗保险也必须提供给雇员的家属。26岁以下的亲生子女和领养子女有资格成为受抚养人,但配偶、继子女和领养子女则不具备资格。

雇员可以选择不参加雇主的健康保险吗?

在几乎所有情况下,雇员可以选择不参加雇主的健康保险.这一规则的例外情况是,雇主完全支付雇员的健康保险费,或就业或工会协议要求雇员使用雇主的保险。

在公司开放登记期间,员工可以选择不参加雇主的医疗保险。如果员工选择放弃雇主的医疗保险,他们需要在全国开放登记期间(通常是每年11月1日至12月15日)注册一个医疗市场计划。他们也可以直接从某些非市场保险公司购买保险计划。

工人选择不参加雇主的医疗保险的两个常见原因是,该计划的免赔额很高,或者覆盖的医疗服务范围有限。对于那些放弃雇主资助的保险而选择市场保险的工人来说,保费和计划选择部分取决于个人的收入。

如果雇员的收入低于联邦贫困线的400%(以家庭规模衡量),他们可能有资格获得税收抵免,通过降低保费来降低医疗成本。在提交下一年的纳税申报单时,如果年度收入超过了他们在市场申请中列出的数额,他们将需要向IRS支付新的税收抵免额与上一年的差额。同样,如果收入减少,他们将得到退款。

雇主如何降低医疗保险成本

1.货比三家。

“有这么多不同的选择,理解并最终选择正确的医疗保险计划可能会令人困惑,”斯塔尔说。“关键是要与一个公正、能够向你展示所有选项的经纪人合作。”

这些选择可能包括团体健康分享计划、传统团体计划、ACA市场计划,甚至是水平资金计划,如果员工很少申请医疗保险,就会在年底提供回扣。

斯塔尔建议说:“通过有机会向多家航空公司学习和比较,你可以确保获得最佳的福利结构和最佳的费率。”

2.鼓励积极的医疗保健。

总的来说,鲁道夫·伯津斯说顶点利益集团在美国,为那些对自己的健康积极主动的人提供保险的成本更低。许多保险公司为鼓励员工参加工作场所锻炼计划或定期去初级保健提供者那里看病的公司提供奖励。在选择保险公司之前,检查他们是否会为工作场所的积极健康计划提供折扣或回扣。

3.将成本分摊转移到员工身上。

该公司首席创新官塔奇诺(Arthur Tacchino)说,为了降低自己在医疗保险成本中所占的比例,雇主通常会选择将更多成本转移给员工的计划SyncStream解决方案

塔奇诺说:“雇员可能会被要求缴纳更多雇主资助的医疗保险费用。”“这些捐款仍然享有税收优惠,但……这意味着员工的薪水会减少。”

虽然这种策略可以为雇主省钱,但它可能会损害他们招聘和留住员工的能力。

4.寻找处方药折扣。

Berzins说:“药房和处方保险对整个保险费用有巨大的影响。”

除了通过在计划中寻找仿制药替代品来节省保险费用外,Berzins建议调查你是否可以获得直接折扣:“直接联系制药公司,以获得可能的优惠券或折扣。”

2020年健康保险将发生变化

尽管医疗保险费用的许多变化将取决于你选择的计划类型,并让你的员工可以获得,但一些趋势和法律变化是更系统化的。这将影响到各地的雇员和雇主,无论你使用的是哪家保险公司。

Berzins说:“免赔额在继续增加,雇主和雇员之间有更多的成本分摊选择。”

选择的增加意味着企业主可以为员工提供比往年更多的计划,在许多情况下,这降低了雇主的成本。

Berzins补充道:“去年,一些雇主首次从全保险计划中获得了回扣。”

2020年最大的成本增长将是自付支付.Berzins说,员工可以通过在他们的团体健康计划中选择不同的保险等级来减少开支。

对于那些没有太多医疗费用的员工来说,这无疑是一个好处:“这些变化将有助于稳定保费,”Berzins说。

员工预计在2020年还会出现其他变化,包括医保提供者的选择减少,以及使用增加负责任的医疗机构和远程医疗。雇主可以期望经历ACA个人强制罚款被归零的持续影响这一改变于2019年生效。这一变化影响了多少雇员及其家属参加保险计划。

"雇主通常将继续看到保费上升,这已是趋势…甚至在ACA开始之前," Tacchino说。“除了这一重大变化之外,没有其他实质性变化会影响雇主资助的医疗保健。”

这意味着,法律上有义务为员工提供医疗保险选择的雇主仍然需要在2020年之前这样做。

塔奇诺说:“主要的结论是,ACA将继续存在,雇主需要意识到这一点,并确保他们遵守规定。”“总是有政治辩论,最近还有法律挑战,模糊了雇主的这一事实,但他们在合规努力中必须保持警惕,以避免来自国税局可能的重大处罚。”

雇主的保险费用是多少?

根据凯撒家庭基金会的研究,2019年,平均每年的雇主医疗保险费用为单一保险5711美元,家庭保险14069美元。凯萨家庭基金会(Kaiser Family Foundation)调查的数据还显示,自2009年以来,雇主每年为单一保险和家庭保险支付的费用分别增加了2193美元和4744美元。

雇主为健康保险缴纳的最低费用是多少?

没有国家规则确定雇主为健康保险缴纳的最低费用。许多州立法机构已经通过规定,要求雇主缴纳至少50%的员工健康保险费用,但在2019年,凯撒家庭基金会(Kaiser Family Foundation)发现,15%的员工支付了超过一半的家庭保险费用。

Katharine Paljug对这篇文章的报道和写作有贡献。本文的前一个版本对一些来源进行了采访。

图片来源:fizkes / Getty Images
马克斯·弗里德曼
马克斯·弗里德曼
betway必威官方网站 作者的贡献
Max Freedman是一名自由撰稿人,为business.com撰写最佳商业实践,为The A.V. Club、MTV、Paste、FLOOD和betway必威官方网站Bandcamp等出版物撰写文化文章。他住在费城,并不想念他的家乡纽约。